Kam odkládat peníze? Nenechávejte si je pod polštářem

Zbývají vám každý měsíc nějaké finance k dobru a chcete začít efektivně šetřit? Pak jistě přemýšlíte, kam peníze nejlépe ukládat. Možností je hned několik, od prasátka na horní poličce ve vaší ložnici, přes bankovní účty, až po investice do akcií nebo třeba dluhopisů. Která varianta je ta nejvhodnější, to záleží na objemu vašich úspor, vaší disciplíně i vašich plánech. 

Běžný či spořicí účet 

Na běžném účtu můžete samozřejmě nechávat i své pravidelné přebytky, peníze se ale nijak nehodnotí. Řadu lidí navíc plusový zůstatek na účtu vybízí k utrácení, takže ke spoření nakonec nikdy nedojde. Vhodnější je účet spořicí, kde již ke zhodnocení dochází, byť není příliš vysoké. Peníze si na něj můžete nechat převádět pravidelně trvalým příkazem z běžného účtu, takže na spoření nemusíte ani myslet. Dnes je přitom již standardem, že peníze ze spořicího účtu můžete obratem převést na účet běžný a z něj i vybrat, takže se nemusíte bát, že v případě potřeby nebudete moci s penězi manipulovat. V případech obou typů účtů jsou přitom vklady pojištěné. 

Stavební spoření 

Pokud plánujete spoření opravdu významnějšího objemu a nevadí vám vázací doba, vhodnou možností je stavební spoření, v rámci kterého získáváte státní podporu ve výši 10 procent (nebo maximálně 2000 korun ročně na klienta), vklady jsou pojištěné a zhodnocení financí je garantované. Stavební spoření však musíte platit nejméně 6 let a neminou vás vstupní poplatky i poplatky za vedení účtu, stejně jako odvádění daně z příjmu.  

Doplňkové penzijní spoření 

Pokud si chcete vytvořit rezervu na stáří, vhodnou volbou je doplňkové penzijní spoření, které láká především na státní podporu. Maximálně můžete získat od státu 230 korun měsíčně a přispívat vám může i zaměstnavatel. U příspěvku od 1 000 do 3 000 korun měsíčně můžete také šetřit na daních. Naspořené peníze ale budete moci využít až po dosažení důchodového věku.  

Dluhopisy 

Dluhopisy s pevným výnosem vydávají státy i firmy na pevně stanovenou dobu a vždy dopředu víte, jaký úrok dostanete. Zejména u státních dluhopisů jde tedy o poměrně bezpečnou a jistou investici bez dodatečných podmínek. U firem je potřebné důkladné prověření, protože hrozí i riziko úplné ztráty prostředků.  

Akcie 

Akcie jsou vhodné jako dlouhodobá investice minimálně na dobu 10 let. Čím déle akcie budete ve svém portfoliu držet, tím pravděpodobněji budou vaše výnosy vyšší než z jakékoli jiné investice. Musíte se ale připravit na občasné výkyvy, poplatky i zdanění dividend. 

FAQ – časté dotazy na spoření peněz

Kam ukládat peníze, když chci začít spořit?
Možností, kam ukládat peníze, je hned několik. Nejčastěji lidé využívají spořicí účty, stavební spoření nebo investice. Každá varianta má své výhody i nevýhody podle toho, jak dlouho chcete peníze spořit. Důležité je zvolit řešení, které odpovídá vašim finančním cílům.

Jaký je rozdíl mezi běžným a spořicím účtem?
Běžný účet slouží hlavně pro každodenní finanční operace, jako jsou platby nebo výběry. Na spořicím účtu jsou peníze zhodnocovány úrokem, i když bývá poměrně nízký. Spořicí účet také pomáhá oddělit peníze určené na spoření od běžných výdajů. Díky tomu je snazší udržet finanční disciplínu.

Je spořicí účet bezpečný způsob spoření?
Ano, spořicí účty patří mezi nejbezpečnější způsoby ukládání peněz. Vklady v bankách jsou navíc pojištěné do zákonem stanovené výše. Peníze máte kdykoli k dispozici a můžete je rychle převést na běžný účet. Nevýhodou je spíše nižší úrokové zhodnocení.

Jak funguje stavební spoření?
Stavební spoření je finanční produkt určený pro dlouhodobé spoření. Vklady jsou podporovány státní podporou, která může zvýšit celkové zhodnocení. Peníze jsou však většinou vázány na určitou dobu, obvykle šest let. Po jejím uplynutí je možné prostředky využít podle vlastního uvážení.

Pro koho je vhodné doplňkové penzijní spoření?
Doplňkové penzijní spoření je vhodné pro lidi, kteří si chtějí vytvořit finanční rezervu na důchod. Výhodou je státní příspěvek a často také příspěvek od zaměstnavatele. Při vyšších měsíčních vkladech lze navíc využít daňové úlevy. Nevýhodou je omezený přístup k naspořeným penězům před důchodem.

Jsou dluhopisy bezpečnou investicí?
Dluhopisy patří mezi relativně konzervativní investice. U státních dluhopisů je riziko obvykle velmi nízké, protože jsou garantované státem. U firemních dluhopisů je však nutné pečlivě prověřit vydávající společnost. Vždy je důležité zhodnotit riziko i očekávaný výnos.

Jak fungují investice do akcií?
Akcie představují podíl ve společnosti, do které investujete. Jejich hodnota se může v čase měnit podle vývoje firmy a ekonomiky. Investice do akcií jsou vhodné spíše pro dlouhodobý horizont. Při delším držení mohou přinést vyšší zhodnocení než jiné formy spoření.

Jak začít s pravidelným spořením?
Nejjednodušší je nastavit si pravidelný převod peněz na spořicí účet nebo jiný finanční produkt. Tím si vytvoříte návyk odkládat část příjmu každý měsíc. Ideální je spořit alespoň malé částky, ale pravidelně. Postupně se tak vytvoří stabilní finanční rezerva.

Kolik peněz by si měl člověk odkládat stranou?
Finanční poradci často doporučují odkládat přibližně 10 až 20 procent měsíčního příjmu. Výše úspor však závisí na individuální finanční situaci. Důležité je vytvořit si rezervu alespoň na několik měsíců běžných výdajů. Taková rezerva může pomoci při nečekaných situacích.

Jaké chyby lidé při spoření nejčastěji dělají?
Jednou z nejčastějších chyb je nepravidelnost a nedostatek finanční disciplíny. Lidé také často nechávají všechny úspory na běžném účtu bez jakéhokoli zhodnocení. Další chybou může být investování bez dostatečných informací. Důležité je plánovat dlouhodobě a vybírat vhodné finanční nástroje.